Comprar casa en Estados Unidos es algo que requiere de una economía personal y/o familiar saneada. Casi todo el mundo necesita una hipoteca para adquirir una vivienda, la cual tiene ciertas condiciones para ser aprobada.
La cuestión es: ¿cuánto dinero presta un banco para vivienda según el sueldo?
A continuación le explicaremos cuáles son los requisitos para que un banco le preste dinero y pueda comprar la casa que desea.
¿Cuánto me presta un banco para vivienda según mi sueldo en USA?
Muchas personas creen que el sueldo que obtienen de su trabajo es algo fundamental de cara a pedir un préstamo al banco para vivienda.
Pues bien, lo primero que debemos hacer es desterrar este mito.
La realidad es que el dinero que usted cobra cada mes en su empleo tiene cierta relevancia en el dinero que le pueden prestar, pero mucha menos de la que se imagina.
Lo diremos de otro modo más claro: no se puede saber el dinero que su banco le prestará sólo conociendo su sueldo.
Para que el banco valore sus ingresos, usted tendrá que declarar sus nóminas. Deberá mostrar los últimos cobros recibidos y el formulario W-2, que informa de los pagos que le ha hecho su empleador.
En cambio, si es usted un trabajador independiente, tendrá que mostrar sus declaraciones de impuestos al IRS.
Sin embargo, a la hora de conceder créditos para vivienda, un banco necesita conocer principalmente dos datos: su puntaje de crédito (credit score) y su tasa de deudas/ingresos (DTI).
Su sueldo también influye, pero si lo anterior no arroja las cifras correctas, su banco no le prestará nada.
¿Cuánto crédito puedo pedir según mi sueldo en Estados Unidos?
Por muy elevado que sea, su sueldo va a ser irrelevante si su puntaje de crédito y su relación de deudas e ingresos no son positivos.
La tasa DTI (deudas/ingresos) es el resultado de dividir la suma de todas sus deudas y pagos en un mes entre la suma de todos sus ingresos. Después se multiplica por 100 y se obtiene un porcentaje.
Por ejemplo, si usted tiene unas deudas mensuales de $2,000 y cobra $4,000 al mes, al dividir 2,000 entre 4,000 nos daría 0.5. Si lo convertimos en porcentaje obtendríamos un DTI del 50%.
Bien, pues un banco difícilmente le concederá un crédito si no tiene un DTI superior al 50%. Cuanto mayor sea, más dinero le podría prestar el banco para vivienda.
Si su DTI es inferior al 50%, probablemente no le concedan la hipoteca, pues se considera que usted tiene demasiadas deudas pendientes como para adquirir nuevas.
¿Qué credit score necesito para que el banco me preste dinero para vivienda?
El puntaje de crédito o credit score es otro índice que mide su capacidad de endeudamiento. Pero no sólo eso, sino que también mide su cumplimiento a la hora de pagar las cuotas de los préstamos que hubiera adquirido con anterioridad.
El credit score suele ser un número que va desde los 300 hasta los 850 puntos. Cuanto mayor sea esta puntuación, más probabilidades tiene de que le concedan un nuevo préstamo.
En realidad, el puntaje de crédito va muy ligado al DTI. Por regla general, si el credit score es alto, el DTI también lo será.
Para cualquier crédito convencional, suele ser habitual que se exija un credit score de al menos 620 puntos. Sin embargo, para solicitar un crédito para vivienda en USA es posible que le exijan una puntuación incluso más alta.
¿Qué es el down payment?
El down payment es la cantidad de dinero que se entrega para la compra de una vivienda en el momento de la compra. El resto del precio de la propiedad, en teoría, es lo que debe cubrirse con el préstamo o crédito hipotecario.
Existe la creencia popular de que es necesario aportar un 20% de down payment para comprar una casa en Estados Unidos. La realidad es que esa cantidad no es fija. Puede ser mayor o incluso menor. Cada banco fija sus propios criterios respecto a esto.
Lo que sí es cierto es que ese 20% sí es la cantidad mínima para no estar obligado a contratar un seguro hipotecario privado. Por este motivo es la cantidad más típica en down payments.
¿Cuánto presta un banco con un salario mínimo?
Si usted está cobrando un salario mínimo o muy bajo, es difícil que su banco quiera prestarle mucho dinero. A veces, incluso nada en absoluto.
Al final del día, el criterio que van a aplicar en el banco para decidir si le prestan dinero o no es el mismo que el que aplican a otras personas. Usted necesita tener un buen puntaje de crédito y disponer de poca deuda.
Aún así, aunque su perfil como cliente sea totalmente positivo, la cantidad que le puedan prestar finalmente será proporcional a su sueldo.
Otras cosas que sí podrá conseguir con un salario mínimo son bienes de consumo. Por ejemplo, puede que le interese saber dónde sacar un teléfono a crédito.
Conclusiones
Conseguir un préstamo del banco es algo que casi todo el mundo necesita para comprar una casa. Ahora ya conoce cuánto dinero le va a prestar el banco para una vivienda según su sueldo. En realidad, es una cuestión más compleja que sólo el nivel de sus ingresos.
